第二点就是移动金融的发展需要标准和规范。移动金融业务的模式和技术方案不断推陈出新，由于产业链复杂，整体发展面临着业务模式、产品形态和技术路线的多元化的问题，也缺乏统一的业务和技术规划，一直以来制约了我国移动金融产业的整体的发展。

　　没有规矩不成方圆，没有规范也难以形成规模发展，2012年金融移动支付系列标准的出台，从产品形态还有联网通用以及安全保障等方面都明确了技术要求，也确立了联网通用、安全可信的顶层体系架构。引导和规范我国移动金融创新发展，实现资源共享和有效配置。所以从规模发展角度来讲，从资源有效配置角度来讲，应该倡导符合发展标准移动金融。

　　第三点我想说的是移动金融的发展更需要关注用户的体验，便捷，用户体验好，才是移动金融能够有效发展的关键。因为最后移动金融的用户是老百姓，我们自己说好不行，产业界说好也不行，最后是用户说好那才是真的好。现在说移动金融有线上线下区分，在发展移动金融的时候，既不能单方面强调线上发展，也不能单方面强调线下。如果要发展一个用户体验好的产品，应该倡导线下线上全面的融合。协同发展，既依托移动互联网能够实现手机银行为代表的远程的在线的应用。又可依托金融IC卡受理环境，能够实现手机在线支付，进场支付，线上线下打通，能够最大程度满足用户良好的体验。从用户体验便捷角度来讲，我们应该倡导发展线上线下融合的移动金融。

　　第四点我想给大家介绍一下人民银行在推动移动金融技术创新方面所做的一些工作。大家知道2011年以来，国内移动金融产业风生水起，但是技术模式、标准都不统一。所以当时产业各方都一致强烈呼吁标准的出台。人民银行顺势而为，引导和规范我国移动金融的发展，引导实现资源共享和有效配置。

　　按照16字方针，凝聚共识、谋求合作、统一标准、共同发展，16字方针研究出台了集结50多家产业链各方力量，包括芯片厂商，卡片厂商，移动运营商还有手机厂商，工业部门、研究部门、商业银行等50多家单位，在通过近一年的努力在12年出台了中国金融移动支付标准，奠定了移动金融的标准化的基础。

　　进一步为了落实国发32号文的相关要求，人民银行按照新一届政府，新一届党中央要求政府要做好规划，要从顶层设计上多做工作。本着这样的原则，人民银行坚持高起点规划，高标准建设，建成了移动金融基础设施平台，移动金融安全可信公共服务平台。这个平台的定位就在于基于联网通用、安全可信的行业标准。在此顶层设计下，期待能够建立多个企业并存的移动金融健康生态环境。MTPS成为国家级的基础设施，也为商业银行、电信运营商的支付机构还有行业应用部门提供企业间的互联和信息共享和安全载体的统一编码等公共服务，提供这方面的功能。MTPS上线服务之后，人民银行组织工商银行、光大银行(601818,股吧)、衷心银行以及中国银联等在一些城市做了一些应用对于技术验证的工作，以便从安全角度研究探索出一些可以通用的一些方案，比说手机信贷方面，信用服务、使命认证等方面目前已经形成了初步的有了这样一个通用方案，供进一步商业银行还有支付机构在推进移动金融发展中的选择。

　　还有一个工作就是检测认证，是确保移动金融产品标准符合性和安全性保障一个重要技术手段。成都、合肥、贵阳、宁波、深圳五个试点城市方案现在已经准备就绪，预计9月份发改委会组织相关评审，之后会下达正式试点启动的发文。刚才汇报一下人民银行近些年来做的一些工作。

　　最后我想跟大家分享一下下一步工作的一个方向，大家知道移动进业务的产业链非常复杂，涉及到产业链各方，哪一方面如果有问题的话，整个发展实际上都是受影响的。下一步工作还需要商业银行还有行业应用方以及银行卡清算组织以及产业产品的终端还有卡片提供各方法，要通力合作，要扩大合作范围，也加快共同推进产品的成熟和产业的成熟，加快市场的培育，以便优化移动金融的生态环境。

　　我想可能后面需要抓住以下几个方向，第一就是想说发挥移动金融便捷性的优势，要优化用户的实际体验。还要继续坚持线上线下业务全面协同发展的思路，鼓励商业银行在市场探索时，在智能社区、地铁、公交、公共事业、服务以及电子商务等多方领域，能够提供更为人性化的移动金融的便民服务产品，发挥丰富的线上线下庞大的环境的优势，让线上线下能够形成闭环，以便用户能得到移动金融一个完美全面的体验，这是第一个方向。

　　第二个方向要发挥移动金融智能芯片安全和多用的优势，实现金融业务芯片化、移动化。坚持级城市创新发展，引导互联网支付、手机银行等线上移动金融，从纯客户端加密模式向基于硬件加密方式转变。提高线上移动金融应用的安全性，也推动商业银行在开展移动金融时要基于安全芯片技术来拓展支付、信贷等移动金融服务渠道，有效保证在移动金融时身份认证的问题。也要发挥移动金融的优势，积极探索安全芯片、空间共享等移动金融创新应用。

　　第三个方向就是要推动金融机构探索移动金融合作共赢的服务模式，要引导商业银行、电信运营商、银行卡清算组织、支付机构等基于MDBS和企业的TSM要加强合作。可以在手机信贷、信用服务、实名认证、在线支付、移动银行在线凭证等领域探索创新，符合电子商务和公共服务多元化需求的安全便捷的移动金融服务，以拓展移动金融的覆盖范围，促进服务的多样化，解决小微企业融资难，农村和偏远地区金融服务空白等问题，希望移动金融在这方面发挥作用，进一步推动移动金融的普惠制发展。

　　最后我想具体的工作尽其在年底之前要做好试点工作，这个试点有两方面的目的，一是要验证移动金融行业标准技术的成熟度以及产品的兼容性和系统的连通性。第二在标准框架下探索在移动环境下开展金融业务，符合民生需求，利于产业发展的实践方案，还有商业模式，以便为未来移动金融的发展提供很好的示范效应。移动金融发展任重而道远，后面还会面临很多困难，特别是在一些产业合作，产业模式还有未来发展的机制等方面还都面临很多挑战。希望在此大家能够看到移动金融未来得发展趋势，参与到金融创新中来，为移动金融健康、安全、持续发展作出贡献。